氷河期パパは、iDeCo推奨派です。
もちろん、「サラリーマンを継続する」という前提付きですが、それでも資産形成との相性はかなり良い制度だと思っています。
それでは、ざっくり説明していきます。
iDeCoのメリット
掛け金が全額所得控除になる
これ、地味に見えてかなり強力です。
サラリーマンが合法的に節税できる手段は、実はそこまで多くありません。
その中で、iDeCoは「掛けた金額がそのまま所得控除」という、かなり分かりやすい制度です。
年収や税率によって差はありますが、毎年しっかり節税効果を感じられる人も多いでしょう。
原則60歳まで引き出せない
これは、人によっては「大きなデメリット」に見えると思います。
実際、株式投資の“資産効率”だけを考えれば、自由に引き出せないのは不利です。
ただ、インデックス投資との相性を考えると、この「触れない」という仕組みが、逆に良い結果を生みやすいとも感じています。
投資で一番難しいのは、「続けること」です。
上がれば売りたくなり、下がれば怖くなる。
人間の感情は、だいたい長期投資の邪魔をします。
だからこそ、“簡単に引き出せない”という強制力は、長期投資では武器になる場合があります。
iDeCoのデメリット
受け取り時に課税されるケースがある
年末調整などで控除を受けている以上、これはある意味当然です。
「掛ける時に優遇される代わりに、受け取り時に税金の話が出てくる」
これがiDeCoの基本構造です。
退職金控除の扱いには注意
勤務先の退職金とiDeCoを同じタイミングで受け取る場合、退職所得控除を最大限活かせないケースがあります。
このあたりは制度がかなり複雑なので、受け取り時期は事前に確認したほうがいいです。
特に会社員は、
- 会社の退職金
- DB（確定給付企業年金）
- iDeCo
この3つが絡むこともあるので、最後に慌てないようにしたいところです。
「元本割れが怖い」は当然
人間は、どうしてもマイナス情報に引っ張られます。
ですが、iDeCoはそもそも“個人年金制度”です。
そして、契約者が死亡した場合は、遺族に引き継ぐこともできます。
もちろん、元本割れリスクはあります。
ただ、逆に言えば――
「元本割れリスクが一切ない投資商品」は、基本的に存在しません。
どうしても価格変動が受け入れられない場合は、民間の個人年金を選ぶのも一つの考え方です。
ただし、保険商品は手数料や構造が複雑なものも多いので、そこはしっかり理解してから入るべきでしょう。
人間は、利益が出ると売りたくなる
投資をしていると、利益が出た瞬間に「確定したい」という気持ちが出てきます。
そして、一度売却すると――
「また上がった商品を買い直す」
これが、とんでもなく難しい。
普通の人なら、まずブレーキがかかります。
「高くなったのに、また買うの？」
そう感じるのが自然だからです。
だからこそ、iDeCoのように“途中で触りづらい仕組み”は、長期投資との相性がいいのだと思っています。
もし感情を完全に切り離して売買できるなら、逆に個別株投資向きかもしれません。
氷河期パパの場合
氷河期パパの勤務先は、DB（確定給付企業年金）ありの会社です。
そのため、現行制度ではiDeCoの掛金上限は月額2万円。
もちろん、最大額まで拠出しています。
以前は月1万2千円まででしたが、制度変更で上限が引き上げられました。
このあたりは、
- 企業年金の有無
- DBなのかDCなのか
- 会社員か公務員か自営業か
によって、上限額がかなり変わります。
細かい部分は、勤務先の総務や証券会社で確認してください。
まとめ
iDeCoは、一言で説明できるほど簡単な制度ではありません。
ですが、サラリーマンであり続ける限り、資産形成の助けになる制度だと思っています。
大切なのは、
- 無理のない金額で続けること
- 長期で考えること
- 制度を理解したうえで使うこと
この3つです。
掛金を変更できるのも、iDeCoの良いところですね。
次回は、「ふるさと納税」について話したいと思います。
