「iDeCo貧乏」という言葉を聞いたことがありますか？
iDeCo貧乏とは、生活費を限界まで削り、そのお金をiDeCoに回す。
つまり、
「将来のために投資はしているけれど、今の生活が刑務所みたいになっている」
という状態のことらしいです。
以前書いた「NISA貧乏」の兄弟分といったところでしょうか。
ただし、NISAとiDeCoには明確な違いがあります。
ここは、かなり重要です。
iDeCo最大のデメリットは「原則60歳まで引き出せない」
iDeCoの最大のデメリット。
それは、
原則として60歳まで資金を引き出せないこと。
ここですね。
NISAであれば、必要になったときに売却して現金化できます。
しかし、iDeCoはそうはいきません。
そのため、iDeCoを資産形成の主軸にするのであれば、
「60歳まで使えないお金を作る」
ということを、自分自身がきちんと納得しておく必要があります。
特に子育て世代は注意したい
特に注意したいのが、子育て世代です。
子どもにかかるお金は、毎年同じではありません。
学校、習い事、進学、突然の出費……。
お金が必要になるタイミングは、こちらの都合など一切考えてくれません。
そんなときに、
「お金が足りない。でもiDeCoに入っているから取り崩せない」
となると、かなり苦しくなります。
そのため、将来的にまとまった支出が予想される人は、iDeCoだけに資産を寄せすぎず、必要なときに使えるNISAや現金などにも資金を振り分けておくことが重要だと思います。
年収が変わる人も要注意
これは、年収が毎年大きく変わる人にも同じことが言えます。
iDeCoは、基本的に毎月一定額を積み立てていく仕組みです。
収入が安定している人なら、それほど問題にならないかもしれません。
しかし、
「今年は収入が多かったけど、来年はどうなるかわからない」
という人の場合、毎月の固定費としてiDeCoを大きく設定してしまうと、あとから苦しくなる可能性があります。
投資は長期戦。
だからこそ、途中で息切れしない金額にしておくことが大切です。
iDeCoのメリットは大きい。でも……
もちろん、iDeCoには大きなメリットがあります。
代表的なのが、掛金が所得控除になることです。
節税効果はかなり魅力的です。
ただし、
「iDeCoなら全部税金ゼロで受け取れる」
という単純な話でもありません。
特にサラリーマンの場合、受け取り時に退職金や他の年金との関係などもあり、すべてを都合よく退職所得控除に収められるとは限りません。
出口まで考えると、意外と奥が深い制度です。
税金というものは、入口では笑顔なのに出口で急に話が長くなることがあります。
「引き出せない」は、実はメリットでもある
ここがiDeCoの面白いところです。
途中で簡単に引き出せない。
これは最大のデメリットです。
しかし、裏を返せば、
途中で使ってしまうことができない。
つまり、長期運用を強制できるということでもあります。
投資をしていると、
「今ちょっとお金が必要だから売ろう」
「株価が下がったから怖くなって売ろう」
「欲しいものがあるから一部使おう」
という誘惑が出てきます。
iDeCoには、それがありません。
良くも悪くも、
「勝手に使えない」
のです。
だからこそ、資金拘束はiDeCo最大のデメリットであり、同時に最大のメリットでもあると思います。
私なら「手取りの10％以下」くらいを目安にする
では、どのくらいiDeCoに入れるのがいいのか。
これは人によって違います。
あくまで私の考え方ですが、
手取り収入の10％以下くらい
でも十分なのではないかと思います。
もちろん、投資に絶対はありません。
投資信託で長期運用すれば、短期的な値動きをある程度吸収できる可能性はあります。
しかし、
未来を正確に見通せる人はいません。
収入が減るかもしれない。
大きな出費が発生するかもしれない。
家電が壊れるかもしれない。
車が壊れるかもしれない。
子どもが突然、
「私立に行きたい！」
と言い出すかもしれない。
投資の世界では予測できても、人生の出費までは予測できません。
「あれ？iDeCo払ってたっけ？」くらいがちょうどいい
iDeCoの割合を大きくしすぎると、いざというときに資金が動かせず、取り返しのつかない状況になる可能性があります。
だからこそ、
無理なく払える金額
にしておくことが大切です。
個人的には、
「あれ？そういえばiDeCo払ってたんだっけ？」
くらいの金額が、ちょうどいいのではないかと思っています。
もちろん、これは収入や家族構成、住宅ローン、貯金額などによって大きく変わります。
「月○万円が正解」というものではありません。
iDeCoだけに寄せすぎない
日本では、まだまだ投資制度そのものが変化しています。
NISAもiDeCoも、今後さらに制度改正が行われる可能性があります。
だからこそ、
「税制上お得だから、全部iDeCo！」
とするのではなく、
- すぐ使える現金
- 必要なときに売却できるNISA
- 老後資金としてiDeCo
というように、それぞれの役割を考えて資産を分散させることが大切だと思います。
投資は老後のためだけにするものではありません。
今の生活を壊してまで、未来の資産を増やす必要はありません。
まとめ
iDeCoは、とても優秀な制度です。
しかし、優秀だからといって、限界まで使えばいいわけではありません。
iDeCoの最大の特徴は、
「60歳まで原則引き出せない」
という資金拘束です。
これはデメリットにもなりますし、長期投資を続けるための強力なメリットにもなります。
だからこそ、
無理なく続けられる金額で利用する。
これが一番重要なのではないでしょうか。
「将来のために頑張りすぎて、今が貧乏になる」
これでは本末転倒です。
老後資金も大切。
でも、今日の生活も一度しかありません。
未来の自分に仕送りしすぎて、現在の自分が破産しないように。
このくらいの余裕を持った資産形成をしていきたいですね。
以上です。
